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分红险对普通工薪家庭不一定合算

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发表于 2008-7-1 16:18:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
        股市不景气、投连险缩水,保险市场上,分红情况一向神秘的分红险开始走俏。中国人寿公布的2007年分红险分红情况显示,该公司的分红险收益超过6%,增幅较前一年增加150%.自去年12月起,友邦、泰康人寿、太平人寿等各个保险公司纷纷推出各类分红险产品,分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品开始走俏。
    分红险收益乐观
    据《南方都市报》报道,中国保监会的最新统计显示,去年保险资金运用收益超过了前5年的总和,达到2791.7亿元,投资收益率为历史最好水平。记者从深圳多家保险公司了解到,跟以往分红险分红收益2%-3%的情况相比,今年分红险的“红包”行情普遍不错,增幅大多在100%以上。
    分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户。这类保险的主要特点就是缴费期短,只要缴3年或5年,保费略高,年缴几千元或万元以上,带有一定的保障,如身故保额可能略高于所缴保费,返还极快,最快可能当年就开始返还。对于家庭理财渠道而言,也是一种保值、增值,还有保障的新渠道。
    前几年缴几万元的保费,随后年年返还,这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。业内人士乐观预计,今年分红险的平均分红率有望达到5.5%左右,再加上2%至2.5%的产品内含预定利率,分红险的综合投资收益率可达到8%.业内人士分析,面对振荡下行的股市,较之投连险,分红险这种稳健投资的险种更受投资者青睐。另外,国寿、新华、泰康等保险公司通过升级分红险保单、派发红利与投保人共同分享投资收益等措施,也提高了投保人投保分红险的信心。
    今年1月1日,新华人寿、太平洋人寿、太平人寿等相继推出了分红险产品;日前,友邦保险、泰康人寿也推出了新的分红险产品。一度低迷的分红险销售情况开始好转。据记者了解,今年2、3月份,市场上部分领先的外资保险公司以及大型中资保险公司,分红险的销售情况已经直追投连险。
    分红险宜用于资产保值
    然而,有专家指出,这类产品并不是适合普通家庭的“万能产品”。购买分红险前,绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障,但保险专家以实例说明,普通家庭购买不一定合算。
    以26岁的参保者为例,年缴保费1万元,缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金,如果75岁时终止合同,可以领取51次的关爱年金,共计32315.5元。除了关爱年金,还可以一次性领取满期金和每年分红,累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元,看起来挺不错,不过花费了51年的时间。事实上,还可以再算一笔经济账,目前银行的年利率是4.14%,如果将5万元存入银行,每年的利息在2000元左右,51年下来,存银行的利息就可达到10万元。两者一比较,分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行,还承担一定的投资风险。
    专家认为,不同险种的作用是不一样的,如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费,导致其他基本保障不足就很不明智了。最好把一部分钱用于购买纯消费型、保费较低的保险,做好全面的基本保障,然后把剩余的钱投到别的投资领域。
    保险专家指出,分红险比较适合家庭较为富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况,比如要抚养丧失劳动能力的人,例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足这类情况。(完)

[ 本帖最后由 斗牛犬 于 2008-7-1 17:53 编辑 ]
发表于 2008-7-1 16:20:30 | 显示全部楼层
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